2017深圳網(wǎng)站建設(shè)。央行出手：剛剛支付寶們正式被“收編”！而你最關(guān)心的都在這里……

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10月15日，對(duì)于支付寶、財(cái)付通等中國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是個(gè)重要的日子。

按照央行要求，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。目前，已有20余家支付機(jī)構(gòu)和銀行完成了接入工作，包括財(cái)付通、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)。

央行：要求第三方支付機(jī)構(gòu)全部接入網(wǎng)聯(lián)

今年8月4日，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。

通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

什么是網(wǎng)聯(lián)？為何要接入網(wǎng)聯(lián)？

首先，什么是網(wǎng)聯(lián)？

解釋一下，“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)也被稱為”網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，是在央行指導(dǎo)下，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織成立，用以處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務(wù)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái)，并不直接開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，以保持中立性。

網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的問(wèn)題。也就是說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道，不需要也不能再直接對(duì)接銀行，而是通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)直接與各家銀行對(duì)接。

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

事實(shí)上，央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。

近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，可以防范和處理詐騙、洗錢(qián)、釣魚(yú)以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過(guò)程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

在此之前，支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的費(fèi)用由多家第三方支付機(jī)構(gòu)和多家銀行分別擬定，多方關(guān)系比較紊亂。網(wǎng)聯(lián)建成后，第三方支付公司和銀行面臨由“n”變“1”，所有的接口都通向網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)接口同一價(jià)錢(qián)，可避免業(yè)內(nèi)話語(yǔ)權(quán)影響公允競(jìng)爭(zhēng)；也有助于使資金流向一目了然，有利于監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)上線對(duì)第三方支付行業(yè)有何影響？

央行把第三方支付“收編了”，下圖是網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單：

上圖中出資額為“首次出資”，最終出資完成后公司注冊(cè)資本為20億元，股權(quán)比例與上圖一致。國(guó)內(nèi)主要第三方支付機(jī)構(gòu)，都獲得了入股網(wǎng)聯(lián)的資格。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在“收編”的同時(shí)苦樂(lè)不均。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，京東也躋身第五大股東。

1、對(duì)大型第三方支付機(jī)構(gòu)的影響（支付寶、財(cái)付通）：沉淀資金被否定

網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益。以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)，開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

2、洗錢(qián)不好洗了。

支付寶、財(cái)付通們將被“嚴(yán)格管制”，他們的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，這理論上為洗錢(qián)、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3、央行通過(guò)網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。

央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過(guò)網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來(lái)了。

4、網(wǎng)聯(lián)上線將對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)一定利好

“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博指出。

所以，網(wǎng)聯(lián)的成立，不僅是國(guó)家重拳凈化金融環(huán)境，更代表著由國(guó)家主導(dǎo)的中國(guó)新信用體系打響了第一槍！

網(wǎng)絡(luò)支付會(huì)漲價(jià)嗎？

可以預(yù)料到的是，第三方支付市場(chǎng)將因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)生巨變。

比如，支付寶和微信手里掌握的用戶交易數(shù)據(jù)就不能僅僅歸自己所有了。

再比如，中小型第三方支付機(jī)構(gòu)以后只要專心做產(chǎn)品就可以了，再也不用煩惱和大機(jī)構(gòu)搶銀行資源的問(wèn)題。

還有，以后大家哪怕是發(fā)一分錢(qián)的網(wǎng)絡(luò)紅包，央行也是知道滴。

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當(dāng)然，作為尋常百姓，我們關(guān)心的倒不是這些改變，而是我們到底是會(huì)多掏腰包還是少掏腰包?

很多人覺(jué)得，作為相對(duì)獨(dú)立商業(yè)的公司，網(wǎng)聯(lián)也需要賺錢(qián)，那它盈利方式不外乎跟銀聯(lián)一樣，收手續(xù)費(fèi)。

而這個(gè)費(fèi)用，第三方機(jī)構(gòu)當(dāng)然不會(huì)去承擔(dān)，最終只能是分?jǐn)偟骄唧w的用戶頭上，也就是說(shuō)，因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)收費(fèi)，支付寶及微信支付，會(huì)提高提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。

實(shí)際上，網(wǎng)聯(lián)本身并不直接跟老百姓產(chǎn)生現(xiàn)金聯(lián)系，而且它的出現(xiàn)會(huì)讓支付業(yè)務(wù)的總體直接成本下降。

因?yàn)椋谌街Ц稒C(jī)構(gòu)付給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的轉(zhuǎn)接清算成本，可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消，從而原本消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的部分也會(huì)相應(yīng)減輕。

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對(duì)此，喬治華盛頓大學(xué)博士巢湛是這樣解釋的：

現(xiàn)在市場(chǎng)上總共有259家支付機(jī)構(gòu)，如果按每家機(jī)構(gòu)對(duì)接100家銀行計(jì)算，對(duì)接規(guī)模5900對(duì)關(guān)系。但是，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)中心化連接，對(duì)接規(guī)模變成259加上100，也就是359對(duì)關(guān)系，只需要維持相當(dāng)于原來(lái)不到2%的關(guān)系。

各方影響如何？

（1）用戶：網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用方法。若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，則也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。

（2）支付公司：后臺(tái)清算體系變更，但不影響業(yè)務(wù)，也不影響沉淀資金（虛擬賬戶余額），而對(duì)銀行的議價(jià)地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測(cè)支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時(shí)機(jī)，某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬可能會(huì)被加速清理，行業(yè)氣象為之一新。

（3）銀行：在原來(lái)的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開(kāi)發(fā)。現(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)，尚不得而知。由于網(wǎng)聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失），得到解決。

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